كيف تحسب القسط الشهري للتمويل؟ المعادلة ومثال محسوب بالريال

قبل أن توقّع على أي تمويل، سواء لسيارة أو للاحتياجات الشخصية، من المهم أن تعرف كم ستدفع شهرياً وكم مجموع ما ستسدده في النهاية. بعض الناس يركزون على القسط وحده وينسون التكلفة الإجمالية. سنشرح هنا طريقة الحساب بمثالين حتى تقارن العروض بنفسك.

العناصر الثلاثة للحساب

• مبلغ التمويل: المبلغ الذي تحصل عليه فعلاً.
• معدل الربح السنوي: النسبة التي تحددها الجهة الممولة وتُعرض في العقد.
• المدة: عدد الأشهر التي ستسدد فيها.

الطريقة الأولى: الربح الثابت (المسطح)

تعتمد كثير من عقود التمويل على ربح ثابت يُحسب على المبلغ الأصلي طوال المدة. المعادلة:

إجمالي الربح = المبلغ × معدل الربح السنوي × عدد السنوات. ثم القسط الشهري = (المبلغ + إجمالي الربح) ÷ عدد الأشهر.

مثال

تمويل بمبلغ 50,000 ريال، بمعدل ربح 4% سنوياً، لمدة 3 سنوات. إجمالي الربح = 50,000 × 0.04 × 3 = 6,000 ريال. المجموع = 56,000 ريال. القسط = 56,000 ÷ 36 = 1,555.56 ريال تقريباً شهرياً.

الطريقة الثانية: الربح المتناقص

في هذا النوع يُحسب الربح على الرصيد المتبقي، فينخفض مع كل قسط. المعادلة الشائعة للقسط الثابت:

القسط = المبلغ × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)، حيث r هو المعدل الشهري أي المعدل السنوي ÷ 12، وn عدد الأشهر.

مثال

المبلغ 50,000 ريال، المعدل السنوي 6%، أي 0.5% شهرياً (0.005)، والمدة 36 شهراً. القسط يساوي نحو 1,521 ريالاً. يمكنك التحقق بدالة PMT في برنامج الجداول بكتابة PMT(0.005, 36, -50000).

انتبه: المعدل المسطح ليس مثل المتناقص

معدل مسطح 4% لا يعني أنه أرخص من معدل متناقص 4%، فالمسطح يُحسب على كامل المبلغ طوال المدة، لذلك يكون أثره الفعلي أعلى. اطلب من الجهة الممولة نسبة التكلفة الفعلية (APR) لتقارن العروض بعدل.

عوامل أخرى تؤثر على التكلفة

• الرسوم الإدارية ورسوم التأمين إن وُجدت.
• الدفعة الأولى: كلما زادت قلّ مبلغ التمويل.
• مدة السداد: المدة الأطول تخفض القسط لكنها ترفع الإجمالي.
• رسوم السداد المبكر وشروطه.

قاعدة الأمان

يُنصح ألا تتجاوز مجموع أقساطك الشهرية نسبة معقولة من دخلك، فكلما قلّت النسبة زادت مرونتك. وتذكر أن الجهات الرقابية في المملكة تضع حدوداً لنسبة الاستقطاع من الراتب، فاسأل جهة التمويل عن النسبة المطبقة عليك.

أسئلة شائعة

هل أختار أقل قسط دائماً؟

لا، فقد يعني ذلك مدة أطول وتكلفة إجمالية أكبر. قارن الإجمالي لا القسط فقط.

هل أستطيع السداد المبكر؟

يختلف الأمر حسب العقد، فاقرأ بند السداد المبكر وما قد يترتب عليه.

كيف أقارن بين عرضين؟

ضع المبلغ والمدة نفسيهما، ثم قارن الإجمالي المدفوع والرسوم ونسبة التكلفة الفعلية.

الخلاصة

احسب القسط والإجمالي بنفسك قبل التوقيع، واسأل عن كل رسم، وقارن عروضاً متعددة. هذه الدقائق القليلة قد توفر عليك آلاف الريالات.