كيف تحسب الفائدة البسيطة والمركبة؟ شرح بأمثلة بالريال

سواء كنت تقارن عروض ادخار أو تدرس تكلفة تمويل، فمن المهم أن تفهم كيف تحسب النسبة على المبلغ عبر السنوات. هناك طريقتان شائعتان في الحساب: البسيطة والمركبة، والفرق بينهما كبير مع طول المدة. نشرح هنا المبدأ والقوانين مع أمثلة بالريال السعودي، وهي أمثلة توضيحية بأرقام افتراضية وليست عروضاً من أي جهة.

ما الفائدة البسيطة؟

في الطريقة البسيطة تُحسب النسبة على المبلغ الأصلي فقط في كل فترة، دون أن تضاف الأرباح السابقة إلى الأساس. القانون: الفائدة = المبلغ × النسبة السنوية × عدد السنوات.

مثال افتراضي: مبلغ 10,000 ريال بنسبة 5 بالمئة سنوياً لمدة 3 سنوات. الفائدة = 10,000 × 0.05 × 3 = 1,500 ريال، فيصبح المجموع 11,500 ريال. الفائدة متساوية كل سنة: 500 ريال.

ما الفائدة المركبة؟

في المركبة تضاف الفائدة إلى المبلغ في نهاية كل فترة، فتُحسب الفترة التالية على المبلغ الجديد. القانون: المبلغ النهائي = المبلغ الأصلي × (1 + النسبة)^عدد السنوات.

بالمثال نفسه: بعد السنة الأولى 10,500، وبعد الثانية 11,025، وبعد الثالثة 11,576.25 ريال. أي أن الفائدة نحو 1,576.25 مقابل 1,500 في البسيطة، والفرق 76.25 ريالاً في ثلاث سنوات فقط.

لماذا يكبر الفرق مع الوقت؟

لأن المركبة تنتج أرباحاً على الأرباح. لو امتدت المدة في المثال نفسه إلى 20 سنة، فالبسيطة تعطي 10,000 × 0.05 × 20 = 10,000 ريال فائدة، أما المركبة فتعطي نحو 26,533 ريالاً مجموعاً أي قرابة 16,533 فائدة. هنا يظهر أثر الزمن بوضوح.

ولهذا ينصح بالبدء المبكر في الادخار، فالمدة الطويلة تضخم أثر التراكم أكثر من زيادة المبلغ قليلاً.

نقاط تنتبه لها عند المقارنة

• تأكد هل النسبة سنوية أم شهرية، فالفرق كبير.
• اسأل عن عدد مرات احتساب الفائدة في السنة (شهرياً، ربع سنوياً).
• في التمويل والقروض ركز على التكلفة الإجمالية المعلنة للمنتج وليس النسبة وحدها.
• اقرأ شروط العقد قبل التوقيع واسأل مصرفك عن أي بند غير واضح.

أداة سريعة بدون آلة حاسبة متقدمة

قاعدة الـ72 تقدر المدة اللازمة لتضاعف المبلغ في المركبة: اقسم 72 على النسبة السنوية. فبنسبة 6 بالمئة يتضاعف المبلغ في نحو 12 سنة، وبنسبة 8 بالمئة في نحو 9 سنوات. هي تقريب وليست قيمة دقيقة.

أسئلة شائعة

أيهما أفضل للمدخر؟

المركبة تعطي مجموعاً أكبر لنفس النسبة والمدة.

هل تنطبق الأمثلة على منتجات البنوك الفعلية؟

لا، هي أرقام توضيحية، والمنتجات تختلف في شروطها وطريقة احتسابها، فراجع الجهة المقدمة.

كيف أحسبها في جدول إكسل؟

استخدم الصيغة =المبلغ*(1+النسبة)^السنوات.

الخلاصة: البسيطة خطية والمركبة متسارعة، وفهم الفرق يساعدك على قراءة عروض الادخار والتمويل بوعي.