تصلك رسائل وعروض تمويل كثيرة، وتبدو كلها مغرية: «قسط يبدأ من كذا». لكن العرض الأرخص في القسط قد يكون الأغلى في النهاية. تعلم أن تقارن العروض بطريقة منظمة قبل أن توقع على أي عقد.
الأسئلة الأساسية التي تطرحها على كل عرض
- ما مبلغ التمويل الذي سأستلمه فعلياً بعد خصم الرسوم؟
- ما مدة التمويل بالأشهر؟
- ما نسبة الربح، وهل هي ثابتة أم متغيرة؟
- ما إجمالي المبلغ الذي سأسدده حتى النهاية؟
- هل توجد رسوم إدارية أو تأمين إلزامي؟
- ما شروط السداد المبكر؟
- ما غرامة التأخر وكيف تحتسب؟
جدول مقارنة بسيط تعده بنفسك
ضع في ورقة أو جدول إلكتروني الأعمدة التالية لكل عرض: المبلغ المستلم، عدد الأقساط، قيمة القسط، إجمالي المسدد، الرسوم، شروط السداد المبكر. ثم احسب الفرق بين إجمالي المسدد والمبلغ المستلم. هذا الفرق هو تكلفة التمويل الحقيقية بالنسبة لك.
مثال محلول
لنفترض عرضين افتراضيين لتمويل 50,000 ريال، والأرقام للتوضيح فقط:
- العرض الأول: 48 قسطاً بقيمة 1,170 ريال. الإجمالي = 1,170 × 48 = 56,160 ريال. التكلفة = 6,160 ريال.
- العرض الثاني: 60 قسطاً بقيمة 1,000 ريال. الإجمالي = 60,000 ريال. التكلفة = 10,000 ريال.
القسط في العرض الثاني أقل بـ170 ريالاً شهرياً، لكنه يكلفك 3,840 ريالاً أكثر في النهاية. أما إن كانت ميزانيتك الشهرية ضيقة جداً فقد يكون الأنسب لك، المهم أن تعرف ثمن هذه الراحة.
الرسوم التي قد تغفل عنها
- رسوم إدارية تخصم من مبلغ التمويل عند الصرف.
- تأمين على الحياة أو على التعثر، وتحقق إن كان إلزامياً أم اختيارياً.
- رسوم تأخر أو مراجعة.
اقرأ العقد قبل التوقيع
لا تعتمد على الكلام الشفهي أو الإعلان. اطلب نسخة من العقد وملخص الشروط، واقرأ البنود الخاصة بالسداد المبكر والتأخر والتأمين. إن لم تفهم بنداً فاطلب شرحه كتابياً. والتزم بما تستطيع سداده دون الاعتماد على دخل غير مضمون.
أخطاء شائعة
- المقارنة بالقسط فقط.
- الاقتراض لتغطية استهلاك غير ضروري.
- أخذ تمويل جديد لسداد تمويل قديم دون حساب التكلفة الإضافية.
- التوقيع تحت الاستعجال.
اختبر قدرتك على السداد
قبل أن تختار العرض، احسب دخلك الشهري الصافي وطرح منه مصروفاتك الثابتة كالإيجار والفواتير والغذاء والأقساط القائمة. ما يتبقى هو هامشك الحقيقي. اجعل القسط الجديد جزءاً صغيراً من هذا الهامش وليس كله، واترك مساحة للطوارئ. مثال: إذا كان الباقي بعد المصروفات 3,000 ريال فلا تأخذ قسطاً قيمته 2,800 ريال، لأن أي مصروف طارئ سيدفعك للتأخر في السداد.
بدائل تفكر فيها أولاً
- تأجيل الشراء حتى تدخر جزءاً من المبلغ.
- تخفيض المبلغ المطلوب إلى ما تحتاجه فقط.
- مراجعة مصروفاتك لتوفير الدفعة بنفسك.
أمثلة على أسئلة تطرحها على موظف التمويل
- هل أستطيع الحصول على جدول السداد الكامل قبل التوقيع؟
- ما إجمالي ما سأدفعه بالريال في نهاية المدة؟
- هل تخصم الرسوم من المبلغ المصروف أم تضاف إلى الأقساط؟
- ماذا يحدث إذا تأخرت قسطاً واحداً؟
- هل يمكنني تقصير المدة لاحقاً؟
اكتب الإجابات في ورقة، فالمقارنة المكتوبة تحميك من نسيان التفاصيل وتساعدك على اتخاذ قرار هادئ.
أسئلة شائعة
كم عدد العروض التي أقارن؟
ثلاثة عروض على الأقل تكفي لتكوين صورة جيدة.
هل أستفيد من السداد المبكر؟
قد يوفر جزءاً من الربح بحسب شروط العقد، فاسأل قبل التوقيع كيف يحسب.
متى لا أقترض؟
عندما لا يكون لديك مصدر دخل واضح للسداد، أو عندما يكون الغرض كمالياً يمكن تأجيله.
الخلاصة
قارن إجمالي المسدد لا القسط، وانتبه للرسوم والتأمين وشروط السداد المبكر. قرار التمويل يستحق ساعة من الحساب الهادئ توفر عليك الآلاف.
