حين تحصل على عرضين من بنكين أو جهتي تمويل، يميل معظمنا إلى اختيار الأقل قسطاً شهرياً. لكن القسط الأقل قد يعني مدة أطول وتكلفة إجمالية أكبر. هنا طريقة عملية للمقارنة تحميك من القرار المتسرع.
1. اطلب العرض مكتوباً وبالأرقام نفسها
لا تقارن بين وعدين شفهيين. اطلب من كل جهة عرضاً مكتوباً لنفس المبلغ ونفس المدة، فيه: مبلغ التمويل، ونسبة الربح السنوية، والقسط الشهري، وجميع الرسوم، والمبلغ الإجمالي المطلوب سداده.
2. احسب التكلفة الإجمالية
المعادلة بسيطة: التكلفة الإجمالية = القسط الشهري × عدد الأشهر + الرسوم المقدمة. ثم اطرح مبلغ التمويل لتعرف كم تدفع زيادة عليه. مثال: عرض (أ) قسطه 2,000 ريال لمدة 60 شهراً مع رسوم 1,000 ريال، فالإجمالي 121,000. وعرض (ب) قسطه 1,800 ريال لمدة 72 شهراً مع رسوم 500 ريال، فالإجمالي 130,100. العرض (ب) أقل قسطاً لكنه أغلى بنحو 9,100 ريال. الأرقام هنا افتراضية للتوضيح.
3. انتبه للرسوم
- رسوم الإدارة أو الدراسة.
- رسوم التأمين على الحياة أو التأمين على العقار أو السيارة.
- رسوم السداد المبكر.
- غرامات التأخير.
- رسوم تقييم العقار أو الفحص إن كان تمويلاً عقارياً.
4. هل النسبة ثابتة أم متغيرة؟
النسبة الثابتة تمنحك قسطاً معروفاً طوال المدة، أما المتغيرة فقد ترتفع أو تنخفض مع السوق. إن اخترت متغيرة فاسأل عن الحد الأعلى لها وكيف تُحسب الزيادة، وجرّب ماذا لو ارتفع القسط بنسبة معينة: هل ميزانيتك تتحمل؟
5. المرونة في السداد
- هل يمكن السداد المبكر؟ وبأي رسوم؟
- هل يمكن إعادة الجدولة عند الحاجة؟
- هل هناك فترة سماح قبل أول قسط؟
- هل يمكن تغيير تاريخ الخصم ليناسب نزول راتبك؟
6. اربط القسط بدخلك
اقسم القسط الشهري على صافي دخلك. كلما قلّت النسبة، كان الوضع أكثر أماناً. وتذكّر أن الجهات الممولة في المملكة تخضع لضوابط البنك المركزي السعودي في نسب الاستقطاع، فراجع الحد المسموح لحالتك مع الجهة الممولة نفسها.
جدول مقارنة تلخيصي
اصنع جدولاً من أربعة أعمدة لكل عرض: القسط، المدة، الرسوم، التكلفة الإجمالية. ثم أضف عموداً خامساً للمرونة. ستجد أن القرار يصبح واضحاً حين تضع الأرقام جنباً إلى جنب.
أسئلة شائعة
هل أختار المدة الأقصر دائماً؟
المدة الأقصر أرخص إجمالاً لكنها ترفع القسط. اختر أقصر مدة تتحملها دون ضغط على ميزانيتك.
هل أتفاوض على الرسوم؟
نعم؛ بعض الرسوم قابلة للنقاش خاصة إذا كان لديك عرض منافس مكتوب.
هل تكفي المقارنة بين بنكين؟
الأفضل أن تحصل على ثلاثة عروض على الأقل إن أمكن.
أخطاء شائعة عند المقارنة
- الانبهار بعبارة «بدون رسوم» دون النظر إلى رفع النسبة مقابلها.
- مقارنة عرضين بمدتين مختلفتين دون حساب التكلفة الإجمالية لكل منهما.
- إهمال التأمين الإلزامي الذي قد يضيف تكلفة ملموسة على المدة كلها.
- الموافقة تحت ضغط موظف المبيعات قبل قراءة العقد كاملاً.
- نسيان أن الراتب قد يتغير أو ينقطع، فتصبح الأقساط عبئاً.
قبل التوقيع اطلب جدول السداد الكامل، وتأكد من تاريخ القسط الأول، واحتفظ بنسخة من العقد. وإن لم تفهم بنداً فاطلب شرحه كتابياً، فالسؤال قبل التوقيع أرخص بكثير من التظلم بعده.
وأخيراً، اسأل عن سياسة الجهة عند تعثر السداد ومدة الإمهال قبل تطبيق الغرامات، فهذه التفاصيل الصغيرة تكشف مدى مرونة الجهة معك في الظروف الصعبة.
الخلاصة
القسط الشهري جزء من الصورة لا كلها. قارن التكلفة الإجمالية والرسوم والمرونة ونوع النسبة، ثم اختر ما يناسب دخلك على المدى البعيد.
وخذ وقتك؛ فبضعة أيام من المقارنة قد توفر عليك آلاف الريالات.
