عند مقارنة عروض التمويل يركّز كثيرون على القسط الشهري فقط. لكن الرقم الأهم هو معدل النسبة السنوية (APR) لأنه يعكس التكلفة الإجمالية للتمويل في السنة.
ما هو APR؟
هو نسبة تعبّر عن التكلفة السنوية الكاملة للتمويل، وتشمل الربح أو الفائدة والرسوم الإدارية الملزمة، لا الربح وحده. لذلك قد يكون عرضان بنفس الربح المعلن مختلفين في APR.
الفرق بين الربح المعلن وAPR
الربح المعلن يقيس تكلفة المبلغ فقط، أما APR فيضيف إليه الرسوم. وفي بعض أنواع التمويل تُحسب النسبة على المبلغ الأصلي طوال المدة (ربح ثابت)، فيكون المعدل الفعلي على الرصيد المتناقص أعلى من الرقم الظاهر.
مثال توضيحي
تمويل 50,000 ريال لمدة 3 سنوات بربح ثابت 4% سنويًا: الربح الإجمالي = 50,000 × 0.04 × 3 = 6,000 ريال، أي 56,000 ريال بقسط 1,555.56 ريال شهريًا. لأن الرصيد يتناقص مع السداد، فمتوسط ما تقترضه فعليًا أقل من 50,000، فيكون المعدل الفعلي أعلى من 4%. (أرقام افتراضية للتوضيح.)
كيف تقارن بين عرضين؟
• اطلب إجمالي المبلغ الذي ستسدده طوال المدة.
• اسأل عن الرسوم الإدارية وأي رسوم تأمين إلزامية.
• قارن APR لا الربح المعلن.
• انتبه لمدة التمويل: مدة أطول تعني قسطًا أقل لكن تكلفة أكبر.
• اسأل عن رسوم السداد المبكر.
أخطاء شائعة
الاكتفاء بالقسط المنخفض، وإهمال رسوم الملف، وعدم قراءة جدول السداد. اطلب دائمًا نسخة من الشروط قبل التوقيع.
جدول مقارنة بسيط
| البند | العرض أ | العرض ب |
|---|---|---|
| إجمالي المسدد | ؟ | ؟ |
| الرسوم | ؟ | ؟ |
| رسوم السداد المبكر | ؟ | ؟ |
أسئلة شائعة
هل APR الأقل دائمًا الأفضل؟ غالبًا نعم عند تساوي المدة والمبلغ.
أين أجد APR؟ يجب أن توضحه الجهة المموِّلة في ملخص الشروط؛ اسأل عنه صراحة.
هل يشمل APR التأمين؟ يعتمد على كونه إلزاميًا، فاسأل الجهة.
الخلاصة
قارن التكلفة الإجمالية وAPR والرسوم، لا القسط وحده، وستختار العرض الأوفر فعلًا.
